本报记者 崔吕萍

四个老年人，两个中年人，一到三个儿童。在这头的父母与那头的幼子之间，中年人的情感、时间以及资本天秤会如何倾斜？新一代老年人，他们可能已经不希望用情感和责任“绑架”子孙，而是希望有那么一套无敌“备胎”，与之共度夕阳红。

养老生活中的“备胎”是谁？数字经济时代，这个“备胎”的可爱与可惧之处，又在哪里？一起来听听全国政协委员、北京大学经济与管理学部副主任金李怎么说。

时代变了，养老主体也在变？

记者：有个带有争议的话题，想听听您的看法——在养儿防老和有钱防老之间，您会如何选择？

金李：这是个很有意思的问题，我也问过自己这个问题。

中国社会在快速变化，传统社会，我把它叫作“乡土社会”，这是血缘加地缘关系所形成的财富代际传承。一老一小，如果本家没办法照料，宗亲可以帮忙，如果没有宗族，那么地方政府也可以管起来。但当人口大量流动，年轻人都到外面打工了，乡土文化受到冲击，空巢老人越来越多，养老靠儿的模式可能不行了。

当然，很多人会问，比我们更发达的经济体，他们是怎么养老的？我发现，在慢慢演变中，他们也形成了一套自己的伦理与规范。一些国家认为，养儿育女是家庭责任，但赡养老人不是。老人用自己的钱给自己养老，如果财富消耗殆尽，国家会包下来。

有人会说，欧美文化距离我们太远，那么我们来看看日韩等亚洲国家是怎么做的。在日本，老人和下一代的财务账算得很清楚。

所以，我们现在生育下一代，恐怕也要逐步调整思路，也不能以其为我们养老为目标才去生了。

在这种情况下，老人谁来养？长期看，我认为，虽然儿女孝顺，但老年人一定也要保证财务独立，这样才能在晚年时有尊严和体面的生活，而非依赖谁的供给。这就需要未雨绸缪地做老年财富规划，这一点目前看我们做得并不够——国家提供的社保养老金（第一支柱）存在缺口；小部分企业会为员工提供企业年金（第二支柱）；并不多的投保者会自己买商业保险（第三支柱）。

当然，中国相当一部分老人可以期待靠房产来养老，但这房子如何既住着还能变现，也是个问题。

用AI养老，有几个应用场景很迫切

记者：众多问题做背景，我们可以看到两个具体问题——在养老方式和地点上，数字经济能带来哪些变化；在金融科技助力时代转型这一变革期内，金融业对以房养老者又能有哪些助力？

金李：我们算经济账的目的，是为了让有需要的老人能享受到长期护理，提升生活质量，延长寿命。因此我认为，当前应加强政策规范和倾斜支持，促进社会资本有序进入养老相关产业，特别是长期护理，医药科技，以及节约人力的机器人和人工智能技术，这是数字经济发展的应有之义，也是较为迫切的应用端需求。比如，包括我国在内的一些国家，陪伴式机器人可以带领养老院里的老人做操，帮助疏导其情绪，但这还仅仅停留在智能语音领域，我们现在迫切需要的是能在助力失能或半失能老人方面搭把手的人工智能。

要回答好第二个问题，我认为惠老型金融服务不能缺失。相对中青年人，老人更需要做好财务规划。而且随着人均寿命提升，未来部分老人会存在失能失智的问题，亟须对金融服务进行适老化改造。还有部分老人有需要特殊照顾的智力低下子女。很多涉老金融产品存在误导甚至是欺诈，严重威胁老人财富安全。有些老人受教育程度不高，对于金融诈骗抵御能力差，有时过度追求高收益，听信误导，导致惨重损失。

根据老年金融的这些需求，我认为也要善用人工智能、大数据分析，有针对性地为客户画像分类，打造中低风险，回报稳健、期限较久，兼具储蓄和保险功能的产品。