本报记者 崔吕萍

现金流是企业的“生命线”。但在需求收缩、供给冲击、预期转弱“三重压力”下，很多企业特别是中小微企业由于各种原因时刻面临资金链“断裂”的风险，而夯实信用建设基础，被认为是破解上述风险的一把钥匙。围绕这一话题，本报记者对商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平进行了采访。

记者：在您看来，新发展阶段之下企业信用建设之路，需要哪些“引路人”？

韩家平：目前，中小微企业生存发展面临四大难题，分别是订单量、开工率不足，人力成本、能源原材料成本上升所导致的成本增加，应收账款拖欠导致运营资金短缺，以及发展资金短缺。

目前，受疫情冲击和经济下行等因素影响，中小微市场主体面临着特殊困难，除全面落实国家已出台的帮扶政策，提升中小微企业市场需求、降低经营成本外，我认为还应加强企业信用建设，多措并举改善中小微企业现金流状况。

为此，我有五条建议。

一是健全中小微企业征信、增信、风险分担和风险补偿机制，大力发展信用融资。当前要解决好信用信息整合、开放共享问题，尤其是将各部门掌握的公共信用信息进行归集共享。同时要创新金融产品，尤其是要大力发展供应链金融，通过盘活企业应收账款实现企业现金流改善。

二是健全防范和化解拖欠中小企业账款的长效机制，从根本上解决大企业利用市场优势地位拖欠中小企业账款的问题。

三是提高中小微企业诚信合规意识和信用风险管水平，提高抗风险能力。

四是促进信用服务行业发展。

五是加强行业组织信用管理机制建设。

记者：有业界人士反映，当前企业通过信用贷款得到的贷款普遍不多。在您看来，信用贷款的“天花板”是否有必要再上移一些？如何才能让银行更心安？

韩家平：针对这个话题，我有两条建议。

一是完善银行内部考核机制、尽职免责制度是落实小微企业贷款发放的“最后一米”。要加强尽职免责制度创新，建立健全信贷容错机制。比如把因缺乏经验导致的失误与明知行为区分开来；细化尽职免责标准，细分、量化业务环节的尽职标准，尤其是把不同层级客户经理的岗位责任落细落实，切实打消基层人员顾虑。

二是要持续强化数字技术运用，特别是要通过多维度数据、多场景生态、多元化渠道，打造适用于专精特新中小企业、外贸型小微企业、供应链上下游、知识产权融资、农户小额信贷等领域的细分线上产品。要完善大数据体系、数字供应链金融、广泛对接政府信息、引入外部增信方来做好精准风控；要网格化营销，提高人均管客效能来批量获客等。

记者：中小微企业相当一部分现金流紧张的问题源于大企业账期长，虽然国务院在防拖欠这件事上已多次强调，但情况目前依然存在。您认为这里深层次原因是什么？要彻底解决这个问题，您有哪些建议？

韩家平：拖欠中小企业账款问题由来已久且成因复杂，其中既有法规政策不完善、信用机制不健全等制度层面的原因，也有执法力度不足、公共服务和配套措施不到位等执行层面的原因；既有经济持续下行、地方政府和大型企业去杠杆、中小企业融资难融资贵等宏观层面的原因，也有实体行业产能过剩、利润下降，行业组织发育不成熟，信用服务业不发达等中观层面的原因，还有中小企业自身创新能力和竞争力不足、信用风险管理不健全，大企业供应链良性发展意识薄弱、甚至滥用市场优势地位等微观层面的原因。

为此，我建议重点加强以下三方面的工作：一是完善法律法规和执行机制，将大企业拖欠中小企业账款问题纳入反垄断法和反不正当竞争法的规治范围，并适时建立专门的法律；二是充分发挥信用机制的基础性作用；三是加强数字技术应用，加快中小企业应收账款流转。