中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好养老金融等五篇大文章。

人口老龄化是全球性挑战，我国面临的压力更大。根据世界银行的统计数据，全球65岁及以上人口占比2002年首次超过7%，标志着全球进入老龄化社会。根据国家统计局的数据，我国65岁及以上人口占比于2000年首次达到7%，此后人口老龄化水平快速提高，2021年65岁及以上人口占比首次超过14%达到14.2%，标志着我国进入老龄社会。

金融在实施积极应对人口老龄化国家战略中可以发挥更为积极的作用。金融除了发挥自身服务功能为老年人、养老产业提供服务外，还要为养老金的保值增值提供金融服务。从生命周期的角度看，人口老龄化可以视作是跨时期资金配置问题，即如何有效实现个人收支在劳动年龄阶段和退休阶段合理配置。金融的一个重要职能是资产的跨时期配置，其可以通过提供资产管理产品，为个人在劳动年龄阶段积累的养老资产提供保值增值服务，以支持个人老年阶段的生活消费。从宏观层面看，在劳动年龄人口减少而老年人口增长的情况下，全社会实现养老金的供求平衡，也需要对收支结余部分跨期合理配置，实现养老金的保值增值。这同样需要发挥金融的跨时期配置功能。

在发展养老金融方面，金融部门进行了积极探索并取得明显成效。如银行业通过网点适老化改造，提供老年版手机银行等为老年人提供针对性金融服务。金融机构围绕养老产业发展，从投融资等方面提供金融服务。在养老金领域，金融部门除了提供支付结算、账户管理、基金托管、基金投资等服务外，在个人养老金发展中也从产品创新等方面提供金融服务。尤其是货币政策、财政政策、金融监管政策等都为养老金融发展提供支持，以推动养老金融更好发展。

与经济社会发展需要相比，还要继续加大养老金融发展力度，做好养老金融这篇大文章。首先，在老年人金融服务方面，除了做好网点等渠道适老化改造外，还需要更多围绕老年人消费需求特点，创新支付结算和投资理财等金融产品，并与医疗等机构合作，为老年人提供综合服务。做好老年人金融知识普及教育，减少老年人被诈骗的风险。其次，在养老产业金融服务方面，需要结合老年产业发展特点，创新更多融资产品。再次，在养老金金融服务方面，需要把个人养老金发展作为重点，从产品服务创新、客户营销等方面加大工作力度，为养老金的保值增值提供更多优质便捷的金融服务。

与此同时，政府部门围绕养老金融发展提供相应的政策支持。如在养老产业领域研究推进公益性土地抵押，以方便养老产业领域主体更好地获得融资支持；加大结构性货币政策的实施力度，激励引导资金更多流入养老产业。在养老金领域，基于对试点成效的评估及时扩大或者全面实施个人养老金，提高个人养老金年度缴费上限，加大税收优惠力度并研究对低收入群体投资个人养老金提供补贴的可行性。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）