习近平总书记在2023年召开的中央金融工作会议上，首次提出“加快建设金融强国”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融‘五篇大文章’”。中共二十届三中全会提出，健全促进实体经济和数字经济深度融合制度。这是党中央着眼新时代世界经济发展潮流和数字中国战略目标作出的重大战略部署，是基于中国特色社会主义市场经济体制机制优势和要素禀赋做出的科学决策。

从政策导向看，中央持续强化顶层设计，为数字金融高质量发展提供强大的政治保障和战略牵引，一系列政策性文件，为数字金融发展提供了动力、指明了方向。

从市场规模看，我国庞大的数字经济体量和金融市场规模，为数字金融发展提供了广阔空间。

从实现路径看，我国产业数字化和数字产业化成果丰硕，为数字金融提供强大要素支撑。我国是全球唯一拥有联合国产业分类中所列全部工业门类的国家，拥有世界上最完备的工业体系。我国移动支付平台和金融科技公司的技术水平、用户数量和业务规模都全球领先，并广泛参与电子商务、移动支付、数字内容等领域的国际规则制定。

在新一轮科技革命和产业变革的新时代背景下，我们有信心和底气做好“数字金融”这篇大文章，牵引数字经济高质量发展。但与此同时，我们也需要正视我国数字金融发展中存在的问题，并采取针对性措施。

当前我国数字金融发展面临的突出挑战：在金融转型内生动力方面，我国金融体系体量巨大，金融数字化面临巨大的投资、转岗压力；在金融科技方面，数转智联同时面临软硬件短板问题。包括银行在内的众多金融机构数字化转型还处于起步阶段，硬件建设、人力资源都不足，海量数据识别提取、智能计算、安全防护、AI等领域还有待突破；在金融基础设施方面，以数字化为核心特征的基础设施体系还未建立。在金融系统内，多数机构对基础设施的理解还停留在“网点”层面，服务场景还未实现由线下“客户流”向线上“数据流”的转变；在金融风险方面，数据风险方面，金融数字化对于数据脱敏脱密、计算、网络防护提出了更高要求；在国际金融服务层面，主要聚焦在旅游消费和合作项目领域，人民币国际化与国内金融机构国际合作还要进一步加强；在国内金融层面，金融服务场景还较少，且主要以嵌入微信、支付宝的生活金融服务为主。为此，建议：

完善对做好“数字金融”这篇大文章的规划引领，提升金融机构转型动力。加速《“十四五”数字经济发展规划》“数字金融篇”细化工作，探索建立金融数字化“指标/指数体系”，强化数字金融服务实体经济导向，明确数字金融发展目标路径。重点指导国有银行、保险、证券等行业推进数字化转型，对历史数据数字化进程、数字技术和人才资金投入占比、员工培训和薪酬计划等提出明确量化要求。优化金融机构资产目录，将数据、数字基础设施、金融技术、信用及安全能力等“数字要素”纳入金融资产评估体系。

推进金融科技研发应用，确保全链条科技自立自强和重点领域、重点环节竞争优势。利用我国文字、语音自动识别方面的技术优势，加快金融机构历史数据数字转化，加大对少数民族和世界主要语种的覆盖，激活数据资产。推动国有企业和民营企业区别化技术研发和应用试点，在AI技术、大模型、云和分布式应用建设、大数据技术、区块链技术、RPA技术（机器人流程自动化）、量子技术等核心领域加强集中、协同攻关，避免重复投入，推进成果共享。加大AI技术和生物识别技术开发，提升AI客户服务质量和安全水平，提高线下业务向线上转移的比例和效能。

优化基础设施布局，超前部署数字基础设施体系。推动基础设施形态由自然空间向网络空间的转移，优化各级分支机构布局，超前部署集中式数据中心、分布式算力中心、征信中心、灾备中心等数字设施建设，提升数据集中存储、传输、处理能力。加强对拟建数字基础设施相配套的能源资源和生产生活设施建设，特别是交通物流、电力供应、防震防灾等强关联设施配套，强化产业支撑。加快建设“云设施”，打造个性化的金融“云业厅”，推动金融与企业管理、人力资源、财税、物流等相互嵌合的综合性“云平台”。

加快打造数字化保护网，提升金融数字化治理水平。建立健全与数字金融相适应的法律体系，与时俱进推进立法修法工作，对数字保密、数据资产保护、数字权利、数字金融监管提供法律保障，推进“数字防火墙”建设。数字赋能金融监管推动金融数据与非金融数据联网共享，提升金融机构数字化内控、监督机构数字化监管、究责机构数字化办案效能，落实“全部纳入监管”要求，提升金融安全水平。采取线上、线下相结合方式推进金融治理，针对“网贷暴雷”“恶意违约”“跨国金融诈骗”“校园贷”“暴力催收”“冒用生物特征”等典型金融治理难题开展专项工作，防范化解金融风险。

推动数字金融出海，服务畅通国际国内大循环。做好“公海”文章，鼓励我国金融机构分享数字金融经验，推进数字金融国际规则制定和综合治理，提升我国数字金融产品的影响力。做好“外海”文章，以推进“一带一路”共建为契机，将中国企业在丝路共建国家的合作项目和企业运行数据纳入授信目录，加大项目贷款、数字支付等金融支持。做好“内海”文章，利用数字人民币、互联网支付技术优势，鼓励在华外国金融机构与国内金融机构合作，共同开展数字金融服务，探索国内“数字金融”与国外传统金融的衔接机制，助力外国企业、民众融入国内。